Ein Blick nach Amerika und in andere Länder zeigt deutlich, wie wichtig eine adäquate Krankenversicherung ist. Mit zunehmendem Alter wird diese neben Essen und Wohnen zum wichtigsten Gut. Wer Deutschland den Rücken kehren möchte, sich aber die Option offen halten will, zurückzukehren, tut gut daran, sich umfassend zu informieren. So unterschiedlich wie die Voraussetzungen sind auch die Lösungen und nicht immer ist die Lösung, die ihr euch wünscht, möglich.
In diesem Beitrag verraten wir euch, worauf ihr achten müsst und was es zu beachten gilt, wenn ihr euren Traum vom Auswandern verwirklicht.
Krankenversicherung ist das Wichtigste
Eine der größten Errungenschaften in Deutschland ist das Gesundheitssystem. Klar, stöhnen jetzt viele und führen an, wie schlecht es ist. Faktisch hat Deutschland aber eines der besten und leistungsfähigsten Gesundheitssysteme. Leider auch eines der teuersten. Mit der Krankenversicherung spielt dies jedoch eine untergeordnete Rolle. Selbst ohne Einkommen wird man über die Sozialkassen versichert und im Notfall versorgt. Ja, einige Dinge müssen mit Eigenanteilen mitfinanziert werden. Zahnersatz und Brillen beispielsweise. Es gibt Härtefallregelungen, sodass niemand ohne Zähne leben muss. Privat Versicherte haben noch einige Benefits. Sie müssen dafür im Alter natürlich tiefer in die Tasche greifen und es gibt keine Familienversicherung wie bei der gesetzlichen KV.
Auswandern als Privatier und vor der Rente – Die Krankenversicherung im Überblick
Das ist wohl der interessanteste Fall: als Auswanderer perfekt krankenversichert.
Wenn ihr, wie wir, nach Spanien auswandert, gibt es viele Möglichkeiten, sich gut zu versichern. Abhängig, wie ihr eure Zukunft in Spanien plant, habt ihr unterschiedliche Optionen. Welche zeigen wir euch nachfolgend auf.
Als Angestellter in die gesetzliche Krankenversicherung – die einfachste Lösung
Das ist wohl die einfachste Möglichkeit, eine gute Krankenversicherung in Spanien zu erhalten. Ähnlich wie in Deutschland werdet ihr über die staatliche Krankenkasse, der Seguridad Social versichert. Die Kosten hierfür belaufen sich auf circa 30–60 Euro pro Monat. Voraussetzung sind ein Arbeitsvertrag und eine Anmeldung am Wohnort. Wichtig zu wissen: Ihr dürft Spanien dann nicht für mehr als 90 Tage am Stück verlassen. Die Krankenversicherungskarte „Tarjeta Sanitaria Individual (TSI)“ beantragt ihr im zuständigen Gesundheitszentrum. Zusätzlich solltet ihr beachten, dass die Kostenübernahme für Zahnbehandlungen nur für die Notfallversorgung übernommen wird. Kurz: Zahnziehen ist umsonst, alles andere müsst ihr bezahlen. Partner und Kind sind, wie in Deutschland, mit versichert. Anders als in Deutschland müsst ihr immer zuerst zu dem euch zugewiesenen Hausarzt. Dieser überweist euch dann bei Bedarf zum Facharzt. Selbstverständlich könnt ihr bei Problemen auch einen anderen Arzt wählen. Wenn ihr gesetzlich versichert seid, könnt ihr nicht davon ausgehen, dass es deutschsprachige Ärzte im „Centro de Salud“ gibt. Entweder sprecht ihr Spanisch oder ihr müsst einen Übersetzer mitnehmen.
Ihr seid Rentner und verlasst Deutschland
Das ist im Rahmen der EU mehr als simpel. Die deutsche Krankenversicherung wird einfach in die spanische Krankenversicherung umgeschrieben. Hierzu benötigt ihr von eurer deutschen Krankenkasse das Formular „S1“. Ihr habt aber dann nur Anspruch auf die Regel-Leistungen der spanischen Krankenversicherung. Je nach Region muss man als Rentner keinen Eigenanteil bei benötigten Medikamenten übernehmen. Hörgeräte, Zahnersatz und beispielsweise Sehhilfen werden nicht von der spanischen Krankenversicherung für Rentner übernommen. Als Rentner besteht die Möglichkeit, sich auch in Deutschland behandeln zu lassen. Dafür benötigt ihr eine Krankenversicherungskarte eurer Versicherung in Deutschland. Diese Regelung wurde vom Bundesgericht entschieden und ist kein EU-Recht.
Privat Versicherte können in Deutschland weiter versichert bleiben
Solltet ihr in Deutschland privat versichert sein, könnt ihr das, je nach Vertrag, in der Regel bleiben. Hier gibt es leider viele individuelle Regelungen der einzelnen Versicherungsgesellschaften. Ob ihr euren bestehenden Vertrag behalten könnt, solltet ihr bei der Versicherung im Vorfeld klären.
Als autónomo (Selbstständiger) in der gesetzlichen spanischen Krankenversicherung
Ihr wandert aus und eröffnet ein eigenes Business? Dann ist die Versicherung einfach. Für einen sehr geringen pauschalen Betrag (circa 260 Euro im Monat) habt ihr die Möglichkeit, krankenversichert, rentenversichert und arbeitslosenversichert zu sein. Es sind alle Familienmitglieder mitversichert (Kinder bis 16 Jahre).
Privatier ohne Einkommen – Keine Lösung zur Krankenversicherung
Das ist der schwierigste Fall. Ihr seid in Deutschland gesetzlich krankenversichert und wollt auch gesetzlich in Spanien krankenversichert bleiben? Diesen Fall sieht das spanische Gesundheitssystem enttäuschenderweise nicht vor. Wenn ihr kein Einkommen habt, nicht Rentner seid und auch nicht Arbeitnehmer, bleibt euch nur eine private Krankenversicherung als Option. Aber Vorsicht! Hier lauert der Teufel im Detail. Wenn ihr später die Krankenversicherung der Rentner in Anspruch nehmen wollt, dann gibt es eine sogenannte 9/10-Regelung. Das heißt, in der zweiten Hälfte eures Berufslebens müsst ihr zu 9/10 gesetzlich versichert gewesen sein. Wart ihr das nicht, kommt ihr nicht in den Genuss der Krankenversicherung der Rentner. Eigentlich bleibt ihr dort versichert, wo ihr immer versichert gewesen seid. Nur euer Status bei der KV ändert sich. Könnt ihr diesen Status, aus welchem Grund auch immer, nicht erreichen, kann es schnell teuer werden. Wenn ihr privat versichert seid, steigen eure Beiträge enorm. Die Versicherungen haben die Möglichkeit, euch zu kündigen, und eine Neuversicherung kann schwierig werden. Die privaten Versicherungen klammern mehr und mehr Leistungen mit zunehmendem Alter des Versicherungsnehmers aus. Dazu werden wir noch einen eigenen Artikel veröffentlichen. Das Thema ist sehr komplex. Hier geht es darum, erstmal nur die grundsätzlichen Möglichkeiten aufzuzeigen.
Privat versichert in Spanien
Euch bleibt als Privatier mit Geld der Zugang zum normalen Sozialsystem in Spanien verwehrt. Ihr müsst euch um eine private, spanische Krankenversicherung bemühen. Das ist, anders als in Deutschland, sehr günstig möglich (wenn ihr zwischen 30 und 50 Jahre alt seid, belaufen sich die Versicherungsbeiträge auf runde 160–200 Euro für ein Paar ohne Kinder). Die Versicherung ist unter anderem viel günstiger, weil, anders als bei deutschen privaten Krankenversicherungen, keine Rücklagen gebildet werden, um die Beiträge im Alter niedrig zu halten. Wenn ihr über ausreichend Kapital verfügt, spielt das natürlich keine Rolle. Über den Daumen werden zwischen 65 und 75 Beiträge von 400 Euro pro Person fällig. Danach wird es noch teurer oder die Versicherung kann euch sogar kündigen. Als Rentner 400 Euro für die Krankenversicherung zu zahlen, will wohlüberlegt sein!
In Deutschland freiwillig versichert bleiben – die sicherste Krankenversicherung
Nicht mehr ganz neu ist die Möglichkeit, in Deutschland versichert zu bleiben. Das hat den Vorteil, dass ihr ohne Probleme, wenn es so weit ist, in die Krankenversicherung der Rentner wechseln könnt. Solltet ihr kein Einkommen haben (ihr lebt vom gesparten Geld und habt keine Mieteinkünfte oder Kapitalerträge aus Geldanlagen/Aktien) müsst ihr den Mindestbeitrag für ein angenommenes Einkommen bis 1200 Euro im Monat, von zur Zeit runden 230 Euro zahlen (inkl. Ehepartner). Dieser Beitrag ändert sich jährlich gering. Aus unserer Sicht ist das die beste Lösung. Ihr könnt das spanische Gesundheitssystem nutzen (über das „Centro Salud“)und ihr könnt, falls nötig, auf eine Behandlung in Deutschland zurückgreifen. Ihr habt keine Einschränkungen bei einer eventuellen Rückkehr nach Deutschland und seid dort wieder nahtlos im gesetzlichen Krankenversicherungssystem abgesichert.
Wichtig zu wissen:
Die Leistungen bei längerer Krankheit, Arbeitslosigkeit, Invalidität usw. unterscheiden sich erheblich von denen deutscher Sozialversicherungen. Hier solltet ihr euch gezielt euren Anforderungen entsprechend informieren und gegebenenfalls zusätzlich versichern.
Gute Links zum Thema Krankenversicherung als Auswanderer
Als selbstständiger in Spanien
https://www.justlanded.com/deutsch/Spanien/Artikel/Business/Sozialversicherung
Im Ausland leben und in Deutschland versichert sein
https://www.krankenkasse-vergleich.de/hilfe/im-eu-ausland-leben-in-deutschland-versichert-bleiben/
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